El Camino Hacia la Vivienda Propia con Sturgis Bank

Comprar una casa puede parecer una tarea abrumadora, pero nuestro objetivo hoy es simplificar el proceso y ayudarte a sentirte seguro en cada paso. La situación de cada persona es única, y entender los pros y los contras de comprar versus alquilar puede ayudarte a decidir si ahora es el momento adecuado para convertirte en propietario. Después de todo, todos pagamos por un techo sobre nosotros, ¿por qué no hacer de ese pago una inversión en tu futuro?
 

Comencemos con lo básico: alquilar versus ser propietario.
Cuando alquilas, pagas por un lugar para vivir, pero también estás ayudando a tu arrendador a construir su patrimonio. Cuando eres propietario de una casa, tu pago mensual de la hipoteca no solo te proporciona un lugar para vivir, sino que también te ayuda a acumular patrimonio en un activo que probablemente aumentará su valor con el tiempo.
 

Por supuesto, ser propietario de una casa viene con sus desafíos. Aquí hay algunas cosas que debes tener en cuenta:
Comprar una casa tendrá costos iniciales más altos que alquilar una vivienda o un apartamento. Debes considerar el pago inicial, gastos como impuestos sobre la propiedad y seguro de vivienda, además de reparaciones, mantenimiento y mejoras en el hogar. Si se rompe el calentador, esa es tu responsabilidad. Pero los beneficios de ser propietario de una casa a menudo superan los desafíos. Ser propietario de una casa es una inversión financiera a largo plazo en un activo que se aprecia con el tiempo. Hay beneficios fiscales y posibles deducciones, además de la libertad para remodelar y personalizar el espacio a tu gusto. Y, eventualmente, disfrutarás de independencia financiera una vez que pagues tu hipoteca.
 

Ahora, hablemos del lado financiero de ser propietario, comenzando con los costos iniciales:

• Depósito de garantía: Esto demuestra tu compromiso a comprar una casa cuando firmas el contrato de venta. Por lo general, se aplica a los costos de cierre o al pago inicial cuando se finaliza la venta.
• Pago inicial: Puede ser tan bajo como el 3% para compradores de primera vez con préstamos convencionales, o incluso 0% con ciertos préstamos gubernamentales.
• Costos de cierre: Cubren tarifas del prestamista, tarifas de la compañía de títulos y más. En algunos casos, puedes negociar para que el vendedor cubra parte de estos costos, conocidos como concesiones del vendedor.
• Inspecciones de vivienda y plagas: Aunque no siempre se requieren, son muy recomendables para evitar sorpresas costosas más adelante.
   

Más allá de los costos iniciales, hay gastos continuos a considerar:

• Servicios mensuales como electricidad, gas y agua.
• Un fondo de emergencia para reparaciones o mantenimiento inesperados.
   

Una vez que estés listo para comenzar tu trayecto hacia la compra de vivienda, es hora de formar tu equipo.
Lo primero que debes hacer es encontrar un prestamista. Busca a alguien que se comunique bien y esté emocionado por guiarte en el proceso. Luego, busca un agente inmobiliario. Elige a un agente local y de confianza que tenga en mente tus mejores intereses y te guíe desde la búsqueda de casa hasta el cierre.
 

Dividamos el proceso hipotecario en cinco pasos sencillos:

• Precalificación: Descubre cuánto puedes pagar por una casa.
• Originación: Finaliza tu contrato de compra y recibe las divulgaciones iniciales y estimaciones del préstamo.
• Procesamiento: somete documentos, ordena su evaluación y el seguro de títulos.
• Aprobación final (Underwriting): Una revisión final para garantizar el cumplimiento de las pautas del préstamo.
• Cierre: Firma los documentos, completa el proceso y, con suerte, ¡recibe tus llaves!
   

Ahora, hablemos sobre los puntajes de crédito.
 

Aunque no hay un mínimo estricto, los prestamistas generalmente buscan al menos tres cuentas de crédito con 12 meses de historial de pagos. Si no tienes crédito tradicional, fuentes no tradicionales como pagos de alquiler o servicios públicos también pueden contar.
 

Algunos consejos para mejorar tu puntaje de crédito:

• Mantén la utilización de crédito por debajo del 30%. Por ejemplo, si tienes un límite de crédito de $1,000, intenta mantener tu saldo por debajo de $300. Esto demuestra un uso responsable del crédito y ayuda a mejorar tu puntaje con el tiempo.
• Evita cerrar cuentas que no uses. Incluso si no usas una tarjeta de crédito con frecuencia, mantenerla abierta ayuda a mantener tu crédito total disponible y la antigüedad de tu historial crediticio, ambos son factores importantes para tu puntaje.
• Espacia las solicitudes de crédito por al menos seis meses. Cada vez que solicitas crédito, se realiza una consulta dura en tu informe crediticio, lo que puede reducir ligeramente tu puntaje.  Al espaciar las aplicaciones minimizas el impacto en tu puntuación.
   

Durante el proceso del préstamo, necesitarás proporcionar algunos documentos clave:

• Historial de vivienda y trabajo: Dos años de direcciones y registros de empleo.
• Verificación de ingresos: W-2, recibos de pago recientes o declaraciones de impuestos si trabajas por cuenta propia.
• Prueba de fondos: Estados de cuenta bancarios, estados de cuentas de retiro o cartas de regalo.
   

Existen varios tipos de préstamos a considerar:

• Préstamos Convencionales: Requieren un mínimo del 3% de pago inicial para compradores primerizos. Se trata de préstamos estándar que no están asegurados por el gobierno. Por lo general requieren una puntuación crediticia mas alta, pero ofrecen flexibilidad y tasas de interés mas bajas para prestatarios calificados.
• Préstamos FHA: Generalmente requieren un pago inicial del 3.5% con requisitos de crédito más flexibles. Respaldados por la Administración Federal de Vivienda, estos prestamos son ideales para compradores con puntajes de crédito mas bajos o ahorros limitados para el pago inicial.
• Préstamos VA: Diseñados para miembros del ejército y veteranos. Estos préstamos están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y ofrecen condiciones favorables, que incluyen la falta de pago inicial y de seguro hipotecario privado (PMI).
• Préstamos USDA-RD: 0% de pago inicial para viviendas en ciertas áreas rurales. Ofrecidos por el Departamento de Agricultura de EE. UU., estos prestamos ayudan a los compradores a obtener viviendas en áreas rurales elegibles sin pago inicial y con tasas de interés competitivas.
• Hipoteca Fija a 15 años: Pagos mensuales más altos, pero se paga más rápido. Esta opción de préstamo tiene un plazo mas corto, lo que significa que los pagos mensuales son mas altos, pero pagara su casa más rápido y se ahorrara significativamente en intereses a lo largo del tiempo.
• Hipoteca Fija a 30 años: Pagos mensuales más bajos. Esta es una de las opciones hipotecarias mas común, ofrece pagos mensuales mas bajos distribuidos por 30 años, lo que facilita la administración de su presupuesto.
• Productos de Cartera: Soluciones personalizadas para situaciones únicas. Se trata de hipotecas que el prestamista mantiene en lugar de venderlas en el mercado secundario. Pueden adaptarse a situaciones financieras particulares o propiedades que no se ajustan a los criterios de prestamos estándar.
• Préstamos de Construcción: Para construir o renovar tu hogar. Estos prestamos proporcionan fondos en etapas para cubrir los costos de construcción o renovación de una casa. Una vez que se completa la construcción, se puede convertir en una hipoteca estándar.
   

A medida que te acerques al cierre de tu casa, la consistencia es clave:

• Evita compras grandes.
• No cambies de trabajo.
• Paga tus facturas a tiempo.
• Evita cambiar de cuentas bancarias.
• Cuando tengas dudas, ¡siempre pregunta a tu prestamista!
   

Ya sea que estés listo para comprar una casa ahora o simplemente estés reuniendo información, estamos aquí para ayudarte. En Sturgis Bank, estamos emocionados de acompañarte en este trayecto. ¡Convirtamos tu sueño de ser propietario en una realidad!

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